3년 투자자가 말하는 중개형 ISA 계좌 단점 장점 비교

중개형 ISA 계좌 단점 장점이 궁금하신가요? 저는 해당 계좌를 2021년에 개설해 3년째 투자 중인데요. 곧 만기일을 앞둔 시점에서 느낀점과 장, 단점을 공유해보려고 합니다. 국가에서 주는 비과세 혜택을 제대로 누린 후기 지금 바로 시작할게요!


글의 순서


ISA 계좌란?

요즘 노후 준비를 위한 3대장 연금저축펀드, IRP, ISA 계좌에 대해 들어보신 분들이 많으실텐데요. 그 중 ISA(Individual Saving Account)는 개인종합자산관리 계좌로 정부가 개인의 재산 형성을 지원하기 위해 만든 상품입니다. 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 관리할 수 있으며 비과세, 분리 과세의 혜택까지 누릴 수 있어 많은 분들의 관심을 받고 있는데요. 가입 자격과 가입 기간, 한도는 다음과 같습니다.

ISA 계좌는 일반형, 서민형, 농어민형으로 나뉩니다. 각각의 가입 자격은 다음과 같습니다.

구분자격
일반형1. 만 19세 이상 거주자
2. 만 15~19세 미만 거주자(직전년도 근로소득이 있는 자)
서민형1. 만 19세 이상 거주자
– 직전년도 근로소득금액 총급여액 5천만원이하, 종합소득금액 3,800만원 이하
– 소득 없는 거주자도 가능
2. 만 15-19세 미만 거주자
– 직전년도 근로소득금액 총급여액 5천만원 이하
– 소득 없는 경우, 가입 물가
농어민1. 만 19세 이상 거주자
– 직전년도 종합소득금액 3,800만원 이하
2. 만 15-19세 미만 거주자
– 직전년도 종합소득금액 3,800만원 이하

다만, 직전 3개 과세 기간 중 1회 이상 금융소득종합과세대상자는 제외된다는 점 참고하시기 바랍니다. 또한 온라인 가입은 일반형(만 19세 이상 거주자)만 가입이 가능합니다.

ISA 계좌는 의무 가입기간 3년입니다. 만기일 도래 시 만기 전까지 계약기간 연장이 가능하며, 해지 또는 만기 후 재가입도 가능합니다.

  • 연 2,000만원, 누적 최대 1억원(미불입한도 이월가능, 재형저축/소득공제장기펀드 가입금액 합산)

ISA 계좌는 연 2,000만원까지 납입 가능합니다. 누적 최대 납입 가능금액은 1억원입니다. 또한 올해 2,000만원을 채우지 못했다면 다음해에 이월해 총 4,000만원까지 납입 가능하다는 점이 큰 장점입니다.

ISA 계좌는 운용방식에 따라 신탁형, 일임형, 중개형으로 나뉩니다. 각각의 특징은 다음과 같습니다.

  • 신탁형 : 고객이 상품을 선택하여 운용 지시하는 상품으로 예금자 보호가 적용되는 은행 및 저축은행의 예금상품 가입
  • 일임형 : 전문가에 의해 설계된 상품을 선택하며 전문적인 자산관리 서비스를 제공
  • 중개형 : 투자자가 자유롭게 운용하며 국내상장주식, 채권 등 투자 가능

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중개형 ISA 계좌 단점

중개형 ISA 계좌 단점 첫번째는 3년간의 의무 보유 기간이 있습니다. 중도 해지 시에는 세제 혜택을 받을 수 없는데요. 사실 의무 보유 기간은 급하게 현금이 필요할 때는 단점이 될 수도 있겠지만 주식을 장기적으로 보유하는 사람에게는 장점이라는 생각이 듭니다. 주식 단기 매매 시 수익률은 급격히 떨어지는 경향이 있기 때문이죠. 우량하고 탄탄한 주식을 3년이상 보유 시 더 큰 자산을 얻을 수 있다는 점!

ISA 계좌는 주식을 매수하는 시점으로부터 3년이 아닌, 계좌 개설일로부터 3년이기 때문에 투자 계획이 있는 분들은 계좌를 먼저 만들어 놓는 것이 현명한 방법인데요. 당장 주식 상품을 구매하지 않아도 계좌 보유 기간은 인정되기 때문이죠. 또한 3년 만기 도래 시 만기 연장도 가능하므로 각자의 상황에 맞게 투자 계획을 세워보면 좋을 거 같아요.

저 또한 2024년 7월 3년 만기 날이 도래하는데요. 올해까지는 서민형이 적용돼 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어 만기 연장 신청을 한 상태입니다. 2025년 전에 만기 후 재가입 예정이에요.

ISA계좌는 개인의 자산관리를 지원하게 위해 국가에서 도입한 절세계좌로 전체 금융기관을 통틀어 1인 1계좌가 원칙입니다. 당연히 만기 후에는 재가입이 가능합니다. 비과세라는 엄청난 혜택을 주고 있기 때문에 만약 1인 다계좌 개설이 가능하다면, 엄청난 후폭풍이 예상되네요.

중개형 ISA 계좌에서는 예적금, 해외주식, 해외채권, 해외상장ETF 등의 투자가 불가합니다. 해외 주식 투자를 원할 시 국내 상장된 해외 주식 ETF를 투자해야한다는 점 참고하시기 바랍니다.

  • 중개형 ISA계좌에서 투자 가능한 상품 : 국내 상장 주식, 국내채권, 공모펀드, 국내상장ETF, 상장리츠, RP, 파생결합증권(ELS, ELB, DLB, ETN 등)
  • 투자 불가능한 상품 : 예적금, 해외주식, 해외채권, 해외상장 ETF, 랩, 신탁, 역외펀드, 사모펀드, 코스닥벤처펀드, 공모 부동산 펀드, 상장수익증권, DR(주식예탁증서), ELW, 기타 사모상품

중개형 ISA 계좌 장점

ISA 계좌 내 순이익에 대해 일반형의 경우 200만원, 서민형과 농어민의 경우에는 400만원까지 비과세가 적용됩니다. 해당 금액 초과분에 대해서도 9.9% 저율 분리과세를 적용받을 수 있습니다.

  • 일반형 : 200만원 비과세 + 초과금액 9.9% 분리과세
  • 서빈형/농어민 : 400만원 비과세 + 초과금액 9.9% 분리과세

ISA 계좌 내 구입한 금융상품의 과세 대상 손실을 이익에서 차감하기 때문에 개별 투자 시보다 세금을 더 줄일 수 있습니다.

ISA 투자 예시
ISA 투자 예시, 출처 : 한국 투자증권

손익통산이 적용되기 때문에 위 예시와 같이 일반 계좌에서 투자하는 것보다 엄청난 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

ISA 계좌 만기 시 연금계좌로 이전이 가능합니다. 전환 금액의 10%(최대 300만원)까지 추가 세액공제를 받을 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다. 만기일로부터 60일 이내, 전부 또는 일부 금액을 연금 계좌(연금저축, IRP)로 이전하여 세제혜택을 받을 수 있습니다. 만기 후 당장 사용할 계획이 없는 돈이거나, 노후를 위해 연금저축펀드에 투자할 예정이라면 추가 세액공제를 받고 이전하면 일석이조의 효과겠죠?


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지금까지 ISA계좌에 대해 알아보고 중개형 ISA 계좌 단점 및 장점에 대해 알아봤습니다.

Categories ETF

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